在这一年里,研读了10余家保险公司的保险产品条款,对接了9个待保障家庭,20多个投保人,一共完成50多份保单,其中82%是健康险,2%的理财险,16%的以齿科险,意外险为代表的其他险种。其中,占比最大的重疾险是大家最关心的,也是决策成本较高的险种。
今天这篇,结合我的学习和投保经验总结一下重疾险的总体样貌。
如果您还是不知怎么选择产品,可以细读一下,建立一个清晰完整的思路,匹配自己的需求,找到合适的产品或方案。
首先,市场上那么多重疾险产品,五花八门的样子,大体分为以下四类:
不带身故责任的重疾险(消费类重疾险)。
带身故责任的重疾险,重症赔付一次,重症理赔一次或身故合同终止。
带身故责任的重疾险,重症赔付多次,分组赔,全部次数用完或身故合同终止。
带身故责任的重疾险,重症赔付多次,不分组赔,全部次数用完或身故合同终止。
以上四大类是现代重疾险的大体分类,
从1到4,它们的保障面和赔付力度逐步提升。
从精算角度来看,这四类重疾险的保费构成也是从低到高逐步提升。
但是也不排除,有一些产品,设计档位在2,但是夹杂了一些写不到合同中的、非保障责任的东西,然后,产品售价提升到比4还高的情况。
这四个大分类不难理解,比如:
有身故责任的话,那么这份重疾险理赔率就无限接近100%,
能多次赔付的话,并且理赔的病种不被分组,这种保障责任肯定无形中提升了理赔额,买50万保额,很容易赔出100万。
那么,除了以上这四个基础分类,还有以下几种额外责任:
轻,中症的保障(几乎所有重疾险都有)。
特殊疾病的保障提升(有一些产品有)。
保障开始的前10年保额提升。
癌症或者心脑血管疾病,此类高发疾病给予2-3次理赔保障。
以上四点,也是从1到4,不同程度的影响保费构成。
轻,中症的保障,这个不多说了,现在很难找到只保重症的重疾险了,大家常见的高发重症都有相对应的轻症责任,至少20项。
就算x安福这种不愿意提供高发轻症的产品都在2019年中把轻症保障缺口补上了,那市场上如果还有不保高发轻症责任的产品,肯定会被市场淘汰的。x安福,在2019年中,终于把这个明显的保障缺口补上了,可惜了之前购买此产品的客户,按照合同约定,老客户依旧按照不保来处理。
但即便轻、中症责任大家都有,也不是所有重疾险都能自带“被保险人轻症豁免”这个责任。
这个责任,对被保险人就是天使般的呵护,对保险公司来说,就是很大的债务压力。
如果您希望保险公司能多赚一些,那可以买“不自带这个责任”的产品,或者买主险时,再交一份附加“被保险人轻症豁免”这个责任的钱。
特殊疾病,或者前10年的保障提升,这类型的责任,在一些设计很激进的产品中时常见到。
但是,它对保费提升的幅度不是很大,just锦上添花。
最后,癌症或者心脑血管疾病,此类高发重症多次赔付的责任。
突破了“多次赔付,但每次不同病种的设计禁锢”。
这个责任会大幅度提高理赔率。
从概率上来看,一个人一生,
得一次癌症,
又得一次脑中风后遗症,
再得一次急性心肌梗塞,
这三个重症能获得“重症不分组重疾险”3次100%保额赔付。
这样的概率太低了。
而,一个人一生,
得了一次癌症,
3年后又复发,或者转移,新发另一个脏器的癌症,
或者干脆就没治好,
或者得了一次心梗,那10年之内又犯了好几次心梗。
这样的概率可 真 不 低。
所以,癌症能理赔两次,而且赔第二次时,限定条件非常宽松的产品,基本上就是买一份保额,能理赔200%重症的产品。
即使产品保费贵出15%,也是非常划算的。
更何况,即使保费高出20%,也比那些没贵在保障责任上的产品便宜很多。
所谓的,贵在条款责任,贵在保障力度。
最后,还有一些重疾险产品有以下责任:
轻、重症理赔,随着理赔次数,赔付比例提升,
轻症:30%,35%,40%
重症:100%,110%,120%
或者,因癌症住院的话,额度内给予每天200元的慰问津贴。
这些保障责任,可能是为了突出关怀,体现差异化。
just锦上添花。
但是因为这些责任而大幅度提高保费的话,
不值当。