家住北京市的老杨最近很生气，他年前买了一份平安福，第一年的保费花了一万七，但是不到半年，老杨不想要这份保险了，于是就去和保险公司申请退保。退保完一看，老杨气坏了，他交了一万七，最后却只退了800。但是老杨也没有办法，因为他保险合同的现金价值表，就是这么规定的。
近几年，互联网保险逐渐兴起，互联网保险产品更是层出不穷，面对琳琅满目的保险产品和销售的忽悠，难免会买到不适合的保险。很多朋友就会问了，买错保险怎么办？能不能退保？能退多少钱？……几乎每天小编的后台都能收到这类提问，今天我们就来谈谈这个大家都很关注的话题。
退保是什么？
退保，指的是在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值，说白了就是买了保险却后悔不想要了申请退钱。
退保最关键的几点：保险合同没有完全履行，解除合同确定的法律关系，退还保险单的现金价值。
其实退保不是像在网上买了件衣服发现不合适，向店家申请7天无理由退款这么简单，这毕竟是签署了一份有法律关系的合同，所以退保是一件严肃而且需要认真思考的事情，除此之外，你还要清楚无论你以何种方式退保，都是不划算的，是一定会承受损失的，所以，别再想着退保返本了！
有哪些退保方式？
一、直接退保
直接退保又可分为犹豫期内退保和犹豫期后退保：
1、犹豫期退保
保险一般都有犹豫期，所谓的犹豫期就是给投保人一段能反悔的时间，在这个约定的时间内退保的话，通常保险公司只会扣除工本费后退还全部保费，这种情况很明显造成的损失会小很多。
2、犹豫期后退保
过了犹豫期，你再退保的话就是正常退保，投保人提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。
可能很多朋友又会问了，保单现金价值是什么？
所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，也就是说，如果投保人选择在这一时刻退保，他能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。各家保险公司都会在保险合同上附上现金价值表，列明了每个年度末退保所能退还的现金价值。
保单现金价值最终能拿回来多少主要取决于保险产品和交费时长，有些时候退保的现价是远远低于所交保费的。
现金价值的计算过程，可以粗略简化成一个公式：
保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
无论你有多精，再怎么算计也算不过保险公司的，别忘了每个保险公司都有个核心岗位——精算师。
如果能让你占到便宜，精算师的饭碗也保不住了。
二、减额交清
减额交清指的是在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。
简单来讲，就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了，就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入，保额将会降低，投保人可不必继续缴纳保费。
这种情况比较适合分红型保险，因为分红型保险退保的损失会相对更大，尤其已经过了几年，因此用减额交清的方式或许比较划算。
比如买了保额15万的分红险，第4年开始不想继续缴费，这时候就可以选择将保额变更到最少的那一档（比如2万元），后续费用不仅无需缴纳，这份保单的保险责任也不会持续存在。
三、保单贷款
保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
若购买的是理财型保险，其最大特点就是现金价值较高，但退保损失也很大，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。
保单贷款的利率通常要比普通信贷、抵押贷要低，而且放款也比较快。当然，能贷多少钱很大程度取决于保单目前的现金价值。
写在最后
小编其实是不鼓励大家退保的，不仅你会受到一定程度的损失，实际上，保险公司也会造成损失，如手续费用、佣金成本、保障扣除等等。所以，投保需要谨慎，退保更需要谨慎，如果大家看完这篇文章还有什么问题，欢迎在评论区留言哦。
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