预定利率4.025%的年金险，看懂了再下手~
2019-09-15 15:40:30   来源：东方头条   

8月30日，银保监出了新规后，不出意料的，定价利率4.025%的年金险被炒得沸沸扬扬。

没有定价4.025%年金险的保险公司都不好意思出来吆喝~

监管原文如上，专业的解读大家这段时间应该看过不少了，最直白解读就是“长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”。

这也意味着，银保监会之后将不再审批以4.025%预定利率定价的年金保险产品。

但是在售定价4.025%的年金险还是可以继续销售的，是否会马上停售还看各家保险公司经营策略和投资能力。

此类年金产品确实可以锁定长期稳定收益，不过下手前，一定要看下是否适合自己。

这种产品主要是用于将来养老金，或者“大富豪”们资产传承，最明显的特点是这些产品交费期间短，每年需要交的保费高，每年交保费几万块钱是常见的，但疾病和身故方面的保障不足，所以并不适合所有人。

年金险，说白了就是储蓄，客户向保险公司缴纳一定的保费，相当于“存钱”到保险公司，保险公司再拿去整体打包做投资。监管规定，合同成立至少满5年后，保险公司可以将客户所交的保费和投资收益的部分，定期返还给客户，于是根据领取的不同阶段，有了生存金、教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金等等大家在保险销售人员口中经常听到的名称 ，其实本质上都是生存金，都是被保险人活着才可以领到的。

到期能领到多少钱，取决于精算师在设计这款年金保险时候的预定利率，预定利率越高，未来定期返的钱就越多。

目前市场上热卖的预定利率4.025%年金险，主要有两种形态：

1.传统年金险

2.传统年金险+万能账户

传统年金险+万能账户，就像是加了一个自动理财的小管家。

从保险公司定期领取的生存金，如果不需要马上取出消费，可以转到万能账户里面获取继续收益，利滚利。所以生存金、教育金、创业金、祝寿金、养老金等等越早返还、返还金额越大越好，可以转入万能账户获取复利。

如果平时有闲钱，也可以追加进万能账户，进行理财。

钱进

1）各类生存金，扣除1%-2%管理费。

2）闲置资金追加到万能账户，扣除1-3%管理费。钱出

1）5年后，才能开始从万能账户自由领钱。

2）前5年退保，要收取手续费。

3）5年后退保/领取，不收取手续费。

购买这类产品要注意的地方，中秋节都抽空整理出来啦~注意1 投保回本时间要清楚

合同成立前几年，所交保费用于摊分产品销售成本、管理成本等费用高，留下现金价值非常低。如果投保后，前几年想退保，可能拿不回所交保费。

以信泰人寿如意享年金为例，10年交，每年交1万。前8年现金价值是低于所交总保费的，也就是说前8年是亏损的，还没有回本。

华夏人寿华夏红和另一款热卖的华夏福临门要到第10年才能回本。传统年金险现金价值+万能账户价值<累计所交保费。

不同公司的产品回本时间不同，优先选择回本期短的产品。

如果确实是长期投资，短期内不会退保，知道什么时候能回本，也心里踏实~注意2 选择生存金给付较多和现金价值大的产品

虽然有不少保险公司的产品定价利率是4.025%，但是扣除销售费用和经营成本后，到期可以领取的金额和退保可以拿回的现金价值差别很大。

以复星保德信星享福和信泰人寿如意享为例，30岁男性，每年交1万元，交10年，到期65岁开始固定每年领取。星享每年可以领取19482元，信泰如意享每年可以领取14278元，每年相差5000多块。

如果可以附加万能账户，一定要附加。到期给付的生存金，如果不马上领取消费，可以放在万能账户中累计生息，每年获取复利投资收益。要注意以下几点：注意3 万能账户，最低保证利率每家公司不同

每个万能账户都有一个最低保证利率，也就是保证收益，明确写进保险合同条款，目前各家保险公司万能险账户保底利率1.75%-3%不等。可能身边会有销售人员说XXX产品收益5%甚至6%，其实是保险公司给到的预期收益。监管要求保险公司会每个月在官网定期公布实际年化结算利率，实际结算利率不能低于保底收益，但可能会低于预期收益。

保底收益是终身保证最低收益。无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给客户。最低保证利率越高越有利于消费者。2.5%甚至3%的保底收益，在整个市场利率低走的情况下，保险公司还是承担很大成本的。注意4 实际收益低于结算利率

保险公司公布的万能账户的实际结算利率和被保险人实际获得账户收益是有差别的。

生存金转到万能账户，监管规定是要收取管理费的，一般为转入金额的1%。也就是说如果每年转入1万元，扣除管理费100元后，剩下的9900元才进到万能账户获取收益。

万能账户转入1万元，按照5%的结算利率，一年后账户有10000×（1-1%）×（1+5%）=10395元，实际收益是3.95%。

闲置资金投资，追加到万能账户，也是要收取管理费的，管理费比例一般比生存金和红利转入万能账户时收取的更高。注意5 万能账户，不是想领多少就能领多少

合同成立前5年，万能账户里的钱不能领取，如果要取出，只能退保，要扣除退保手续费。

5年后，每年领取额度不能超过所交保费的20%。也就是说5年后，想把万能账户里的钱完全拿出来的唯一方式是退保，同时也失去了后续继续把生存金转入万能账户获取复利的权益。

最后把市场上热销的可以带万能账户的4.025%年金险收益进行对比。30岁男性，10年交，每年交1万元，满期后各年度生存金进入最低保证利率3%的万能账户累计生息，总收益对比如下：

生存总收益=传统年金险的现金价值+各年度领取的生存金转入万能账户的本息。

生存总收益代表了投入带来的总收益，整体来看，如意享>华夏福临门>华夏红

同样交10年，每年交1万元，复星保德信的星享福年金险到期每年可固定领取金额最大，但不带万能账户，适合到了退休年龄，一定会固定领取出来的人群。

总之，年金理财产品，适合经济条件宽裕、有长期不使用的闲置资金、有养老和传承需求的人。前几年退保损失比较大，甚至拿不回所交保费。投保这类产品时要先弄清楚自身的保障缺口和经济能力。先给自己和家人配置充足的重疾险、医疗险、寿险、意外险保障后，再考虑理财类保险。

如果一定要买这种产品，一定要看懂产品的回本期、实际收益率、可能面临的收益风险等，专业选购，才能避免纠纷。