在捷信借12000元实给10000元，分18期还清每期788元，这利息高吗
2019-10-27 15:16:50   来源：东方头条   

这是一个典型的高利贷和砍头贷。在给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，到手金额与实际借款金额不符，这部分钱就叫做砍头息。砍头贷在在读大学生和刚参加工作的年轻人群体中十分常见。这部分群体网贷知识一片空白，对社会的接触也比较少，缺乏风险意识，对于网贷只限于当下，几乎未进行过长远的考虑。所以，很多网贷平台对大学生放砍头息的现象比较频繁。

借款12000元，实给10000元，分18期还清每期788元？这个问题稍微拆解下，其实就是借10000元（实际到手只有1万元），每个月还788元，一共18期。

名义上的利率

每个月788元，一共18期，那么总的还款金额为：788*18=14184元，也就是说18个月内，1万元的总利息成本为4184元，那么每年的利息为：4184/18*12=2789.33元，也就是说名义上他们收取你的年利率已经达到了近28%。当然如果按照借款合同上约定的12000元，则实际的年利率为34.86%。

无论是28%还是34.86%，目前均不超过我国对于高利贷利率的极限范围之内。

实际利率

现实中，实际的利率往往不止上面的这个数，因为每期788元并非全是利息，他有一部分是本金，所以实际你对着1万元的本金看下，它并没有占用了18期，而是每期都跟随利息一直归还减少的，因此实际的利率不止上面那个数据，按照788+788/（1+X）+788/（1+X）^2+……+788/（1+X）^17=10000，可以算出X=0.4765，也就是说按照实际使用的本金利率计算的话，那么这笔借款的实际利率为47.65%，已经属于偏高的水平，甚至超过了高利贷的界限范畴。

如果不归还吗？

捷信贷是目前少有的能接入个人征信系统的第三方金融服务平台，所以能不逾期尽量不逾期；另外进行诉讼有用吗？会不会判决归还超过36%部分的利息，可以肯定的告诉你基本不可能，因为法院判决看的是名义上的利率，而不是实际的利率，按照名义上的利率来说，目前你的利率尚不足构成犯罪行为，所以法院也不会支持你。