高净值人群通过运用人寿保险不可替代的身故指定受益权，发挥其在资产保全和传承方面的核心功能与价值。
接下来,我会同大家进一步探讨人寿保险在资产保全与传承中的两大核心不可替代功能及其安排形式。
第一种形式是保额保障传承。
为了安排好家庭和将财富传承给子女，我们需要一定的资金额度。
但由于处于事业投入期的人们通常是资金使用紧张，或是把资金运用到效率高的地方，所以他们一般不会把保险的购买和安排当做首要的事情来处理，也拿不出太多钱来购买保险。
但对于家庭成员的风险防范又是必须的事情，在这种情况之下，我们就可以采用低保费高保额和类似于按揭的形式进行保险的购买和安排。
一旦开始按揭，即获得身故指定受益权，如果约定的风险发生，传承完成；如果约定风险不发生，按揭完成，传承也完成，这就是保额保障传承。
在这种传承方式中，有四个要点要和大家进行探讨。
其一，为什么我要提出保额保障传承的概念；
其二，为什么在这个概念中必须要增加一个保障；
其三，保额保障传承的原理究竟是什么；
其四、为什么保额保障传承能够保证资产传承下来。
其一，为什么我要提出保额保障传承的概念。
很多客户在听过第一和第二个课题之后，都认为自己需要做财产的安排，但是他们总是以当前现金不足资金运用紧张、或有项目要投资等理由拒绝购买保险。
针对这种情况，我们就可以采用类似于银行按揭的方式，用保险费期缴的方式帮助客户进行保额保障传承。
其二，为什么在这个概念中必须增加一个保障。
因为只要约定风险发生，你未完成的按揭款，也就是剩余的期缴保费就不用交了。
保险公司会继续按照你的意愿进行身故指定受益权的安排。
但如果你是通过按揭购买房产呢？一旦风险发生，你的房产就会被银行收购。
所以说银行是利用你和你的投资为它赚钱，而保险公司是利用你和你的资产把你想安排的安排好。
其三，保额保障传承的原理究竟是什么。
很多人都在没有能力的情况之下敢于买房子，因为我们是用了银行的金融杠杆。
但保险比银行还厉害，因为只需要缴纳了第一期保险费，保险金的身故指定受益权就归属于我们的受益人。
如果我们同保险公司约定的风险发生，那么身故保险金就归属于我们的受益人，而且剩下的保险费也不用再继续向保险公司缴付， 直接完成约定的保额保障传承。
换言之，当我们在保费缴费期内同保险公司约定的风险发生，出现了交付不起费用的情况，那么保险公司就会说："交不起的保费我们直接豁免，你不用交了。”
而银行可能会说:“你只交了部分房款，我怎么能把房子给你？"
我们既然可以利用银行的分期付款进行房产的购置，当然也可以利用保险公司的保费分期方式获得高额保障，完成约定风险的保额保障传承。
其四，为什么保额保障传承能够保证传承下来。
因为人寿保险只要第一次缴费就是身故指定受益权的安排，所以当我们同保险公司约定的风险发生，那么保险公司就会按照保险合同约定的赔付原则，给我们指定的受益人一笔高额身故保险金，且该笔保险金不受债权债务清理、税务、婚姻财产分割和法定顺序继承四大法律风险干扰，从而完成保额的保障传承。
此外，如果我们同保险公司约定的风险不发生，保费按揭完成，那么我们实际缴纳的保费也会成为身故指定受益保险金，不受四大法律风险干扰，从而完成资产的保全传承。
第二种形式是资产保全传承。
这种方式主要针对资金富余、事业达到顶峰期的企业家,主要是通过将已拥有资产中的流动金融资产部分，透过人寿保险的安排把法定财产变为身故指定受益保险金，从而最大程度的合法规避法定财富传承可能面临的继承、分割与债务等法律风险问题。
资产保全传承的确定性与保额保障传承的第四点原理相同，只是我们将保费的分期付款(期交)变成一次性缴清(趸交)， 因为客户有足够的现金进行一次性保费支付，不需要每年按揭，也少去很多不必要的复杂流程。
接下来，我们要思考一个问题 : "为什么成功的企业家们愿意拿一个亿或十个亿来做保险安排呢?"
在中国的企业家中，一定有一群人会提前领悟到：为了避免法定财产分配的法律风险，必须透过人寿保险把财产变成身故指定受益保险金；为了能够使家族基业常青。必须要透过人寿保险使财富代代相传。
假设我有一个亿， 如果我的儿子结婚生子， 在正常情况下按照法定的顺序继承，孙子女是无法继承爷爷财产的。
如果儿子不争气，那就富不过三代。
这时我们就要利用人寿保险进行隔代的资产保全传承。
委托律师设立一笔金额，三百万或五百万的现金，在我走后为我的儿子做一张趸交保单，而且这张保单要满足以下几个条件：
第一、他作为投保人以及被保险人；
第二、只能用于投保终生型人寿保险；
第三、险种只能是身故受益且不能生前领取型；
第四、放弃退保和保单质押两项权益；
第五、受益人只能是我的孙子或孙女。
如果这几项条件成立,我的儿子就动不了这张保单，无论是我的儿子花光资产还是欠债，他唯一动不了的就是这张保单。
只要这张保单在， 我的孙子或孙女就会享有这张保单的身故指定受益权，财富就能传承到第三代。
这就是富过三代的财富传承安排。
来源：TOP圆桌
电话咨询
在线咨询