西安年轻人必懂的金融常识：年轻是资本，年老是财富
2020-02-20 00:44:37   来源：东方头条   

首先从理财目标来看就截然不同，传统的观点是理财是为了实现财务自由，让被动收入超过生活成本。而我提出的理财目标，是要用自己喜欢的方式过一生。

理财目标不同，达成目标的路径也不一样。绝大部分理财课程，都是在讲要进行投资，要做资产配置。但是却很少谈及关于职业发展、职场收入的话题。当然这也可以理解，毕竟金融资本产生的收益才叫被动收入，也就是所谓的钱生钱，这是传统意义上实现财务自由的路径。不过，职场收入，或者自主从商、创业的收入，才是绝大多数人一生最主要的收入来源。而且随着人们平均寿命的延长，这方面的收入会更重要。

说到这，顺便提一下我们常听到的一种理财理念，就是如果你不理财，就无法战胜通货膨胀。这句话当然有道理，但不完全对。其实，很多人之所以没有感受到通货膨胀带来很大的威胁，是因为他的职场收入一直在增长，而且增长速度快于通货膨胀的速度。反倒是金融投资方面，被割了韭菜。即便是买房实现了资产增值，但那也只是纸面富贵，如果只用来自住而没有卖出，通货膨胀还是在侵蚀生活水准。

所以，我在这里特别强调人力资本的价值。在以往，理财的主要受众群体是以步入中年的中产阶级为主，因为他们才有一定的资产做资产配置。刚毕业的年轻人，一般收入不高，生活成本却不低，没有闲钱做理财，买股票也只能买几手，真的谈不上什么资产配置。但其实，刚毕业的年轻人有一项最重要的资产，就是自身的人力资本，怎么样逐渐的的将人力资本转化成金融资本，是成功理财的关键。

年轻是资本，年老是财富，在从资本变成财富的过程中，有三个周期是必须要了解的。

第一是人的生命周期；第二是经济周期；第三是行业盛衰周期。

人的生命周期就是人的生、老、病、死的过程，这是不可违背的自然规律。人力资本是随着人的生命周期的波动而从丰盛到衰减的，对于年轻人来说，尽早的做出选择和规划，让人力资本的效能能够长久的发挥出来，是理财成功的关键。现在网上有不少“鸡汤文”讲到有的人在35岁的时候就感觉要被社会淘汰了，有的人在75岁时依然处在社会前沿，成为企业需要的“香饽饽”。这样的“鸡汤”是很有营养的鸡汤，不妨多喝点。社会上也真实的存在这两类人，而你要成为后一类人，让人力资本发挥效能的周期越长越好。

第二个周期是经济周期。刚毕业的大学生，对于经济周期也应该有着强烈的感同身受了。已故的中信建设首席经济学家周金涛有一句名言——“人生发财靠康波”，说的是60年一轮的康德拉季耶夫周期。他指出，每个人的财富积累，不要以为是你多有本事，更多的是源于经济周期运动的时间给你的机会。周金涛指出，2015年之后，全球进入康波的萧条阶段，2019年会成为资产价格的低点。

一个康德拉季耶夫周期套着三个房地产周期，房地产周期每20年波动一次，在过去二十年中国房地产价格的飙涨就是一个完整的房产周期。一个房地产周期又套着两个固定资产投资周期，十年波动一次。一个固定资产周期套着三个库存周期。我们要学会利用康德拉季耶夫周期理论进行人生规划。

第三个周期我觉得也非常重要，就是行业盛衰周期。投资理财最重要的是顺势而为，职业发展更是如此。要让人力资本充分的发掘出来，那就要进入一个快速成长的行业。在过去十年，互联网行业相比于传统媒体行业，发展的速度更快，机会更多。那么，及时的切换赛道，就是一个正确的选择。所以，年轻人在选择职业发展方向时，一定要注重把握行业盛衰周期。

这三个周期先简单介绍到这里。大家会发现，一生的投资理财过程，其实就是踩好这三个周期的节奏。让人力资本的效能尽可能发挥到最大，然后逐渐的增加金融资产的积累，从而能够按自己喜欢的方式来过一生。

对于刚毕业的年轻人来说，他们即便是还没有收入，或者收入非常的微薄。但他们却掌握着一种非常有潜力的资本，就是经过十多年的教育所形成的自身的人力资本。年轻人要做的，是将人力资本充分的发掘出来，同时也要不断的积累，让人力资本可以在相当长周期内取之不竭。并逐渐的转化成金融资本，得到财务的安全与自由。

年轻人在人力资本转化成金融资本的过程中，如何踏准这三个周期的节奏，我有以下建议：

一是要牢记复利效应。每一个人的人力资本，都是在长期专注于一个领域，不断的积累相关的知识、经验和人脉，才能够发挥出最大效能的。当你成为一个领域的专家，自然就会有丰厚的回报。所以，选择一个你愿意投入和付出，能够带来复利效应的领域里深耕，通过学习很快成为专家，是理财的第一步。

二是要把握好经济周期。在人力资本转化为金融资本的过程中，也要发挥金融资本的复利效应。就是要在合理的价位置入金融资产，获得资产稳健增值的收益。不能在一开始就用高杠杆去置入那些已经高估的资产，这就无法产生复利效应。比如当前的房产，只会让年轻人陷入债务泥潭，因为对经济周期、房产周期踏的时点不对。

三是要具备快速学习的能力。这一方面是为了能够在行业盛衰周期中可以迅捷的切换赛道，另外一方面是延长在生命周期中的人力资本发挥效能的时间，这个时间越长，理财就越成功。一个人在五六十岁依然在工作中干劲十足、生活中充满激情，与一个人三十岁就浑浑噩噩、萎靡不振，两者之间的差距是非常大的。