银行贷款利率只有几厘，为什么人们却热衷于网贷呢？有什么优势？
2020-04-06 22:35:01   来源：东方头条   

不是人们不愿意在银行里进行贷款，而是银行贷款的交易成本太高。我国银行发行贷款的主要对象也不是个人，而是企业，特别是中大型企业，小微企业难以获得贷款——以下讨论的是个人贷款，不包括企业贷款，同时网贷指的是大型网贷，比如借呗等。

网贷手续简便，通过率更高

银行贷款的手续一般有7步：贷款申请-受理调查-风险评价-贷款审批-合同签订-贷款发放-贷款支付。

假设你贷款是为了解决短期资金流动性问题，比如看病或发生意外，待银行的贷款下来黄花菜都凉了，更何况还不一定能通过审批，特别是征信较差的用户。

而网贷大多是通过大数据分析，申请者可以直接授信，不需要人工干预。也就是说，你的征信不要太差，网贷一般都会有相应的授信额度，而一旦有额度便可以直接放贷，及时到账，效率非常高，可以应对短期紧急的资金需求。

当然了，网贷有两大缺陷：一、授信额度一般较低，最高也就二三十万；二、贷款利率相对较高，最低的日利率也要在万二以上。

授信较低对于网贷而言可以降低用户的信用风险带来的损失，而利率较高可以补偿对用户数据采集缺陷带来的风险溢价。因此，网贷相较于银行贷款手续更加简便，通过率更高，可以解决短期紧急资金需求。

若长期贷款，仍应选择银行贷款

银行贷款的手续非常繁琐，特别是对大金额的贷款。但是如果是长期资金贷款，那么繁琐也是有必要的，毕竟人家要承担长期的信用风险。

网贷可以解决短期资金需求，而长期贷款银行利率很低，可以减少贷款者的还款压力。比如房贷这种大金额的贷款，若选择网贷你连利息都还不起，怎么还本金呢？一辈子给网贷公司打工吗？

因此，对于个人而言，解决短期资金需求可以选择网贷，手续简便，通过率较高，以及可以及时获得资金。而如果是长期大金额贷款，仍当以银行贷款为首选，因为从还贷利息方面，银行更有优势。

网贷利息更加清晰，银行贷款利息存在变相

如今的网贷，比如借呗和微粒贷等，其计息方式非常清晰，按日利率计息。借一天计一天息，提前还款无手续费——即若提前还款，提前还款部分资金不再计息。

因此，对借款人而言，网贷计息方式非常清晰，还款方式非常简便，不易入坑。

银行对个人用户提供授信，主要是通过发行信用卡来实现的。而信用卡以及信用卡涉及的贷款是不存在利息的，但存在手续费，而手续费非常的高，且提前还款照样收取手续费，以致信用卡以及信用卡涉及的贷款不利于解决短期资金需求，而是一种中期的贷款。

假设网贷的日利率是万四，那么年化利率为0.04%*365=14.6%。而若假设信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%，那么借助Excel表格中的rate函数计算可得实际年化利率高达15.16%（1.2632%*12）。

如果你的网贷日利率是万四，而信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%，那么为什么要选择银行贷款呢？利率更高的同时，手续不简便，下款不及时，提前还款还要被收取相应的手续费。

因此，网贷基于互联网大数据在审批和放贷方面具有一定的优势，而银行贷款主要居于央行征信，信息有一定的传统上的封闭性（源于征信闭环），同时银行也是相对保守的金融机构。